2026年10月6日，中国人民银行数字货币研究所宣布，数字人民币试点范围进一步扩大，新增石家庄、太原、呼和浩特等8个城市，累计覆盖26个省级行政区。此举标志着法定数字货币在零售支付、政务缴费、供应链金融等场景的渗透率持续提升。与此同时，多地金融监管部门联合公安、网信部门发布风险提示，重申虚拟货币相关业务活动属于非法金融活动，提醒公众警惕以「冷钱包」「硬件钱包」为名的非法集资与诈骗行为。
数字人民币加速落地，民生场景成重点
据央行披露的数据，截至2026年9月末，数字人民币累计交易金额突破18万亿元，个人钱包开立数量超过4.2亿个。新一批试点城市将重点覆盖公共交通、医疗挂号、校园缴费、水电燃气等高频民生场景。业内人士分析，数字人民币的可控匿名设计有助于保护用户隐私，同时满足反洗钱与反恐融资要求，是法定货币数字化转型的重要方向。
在政策推动下，多地政府已将数字人民币纳入智慧城市建设规划。例如，部分城市尝试通过数字人民币发放消费券、助农补贴，实现资金精准直达与全流程追溯。分析师指出，法定数字货币的普及将有效降低社会交易成本，提升财政资金使用效率，但短期内仍需解决老年群体与偏远地区用户的使用门槛问题。
多部门联合提示风险，自托管工具需合规使用
与数字人民币推广同步，监管部门对加密资产领域的风险防范力度不减。2026年9月底，中国互联网金融协会、中国银行业协会、中国支付清算协会联合发布《关于防范虚拟货币交易炒作风险的提示》，明确指出虚拟货币不具有与法定货币等同的法律地位，相关兑换、交易、中介服务均属非法金融活动。提示特别强调，部分所谓「冷钱包」「硬件钱包」产品若涉及代币发行融资、交易撮合或资金归集，将依法被追究责任。
业内人士表示，冷钱包作为私钥离线存储工具，本身属于技术中立产品，但若被用于规避外汇管制、洗钱或非法集资，则触及法律红线。近期多地公安机关通报的案例显示，有不法分子以「高收益理财」「数字资产托管」为幌子，诱导用户购买所谓「冷钱包」并转入虚拟货币，最终导致资金损失。对此，监管部门提醒公众，应通过正规金融机构进行投资理财，远离任何形式的虚拟货币交易炒作。
综合来看，2026年四季度数字人民币将在民生领域发挥更大作用，而加密资产监管将持续保持高压态势。公众应主动了解法定数字货币与虚拟货币的本质区别，妥善保管个人金融信息，避免参与非法金融活动。对于冷钱包等自托管工具，应在合法合规前提下谨慎使用，切勿轻信高额回报承诺。
